Pourquoi le PTZ connait un tel succès ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif destiné à aider un maximum de ménages à accéder à la propriété. Normalement prévu pour durer jusqu’au 31 décembre 2017, il pourrait finalement être prolongé une année supplémentaire. Et pour cause, il connait un succès presque inattendu. C’est ce qui ressort de l’étude et du bilan 2016 de cette aide pas comme les autres…

PTZ, LE PRINCIPE

Le principe du prêt à taux zéro est simple : l’état vous avance une somme d’argent, que vous devrez rembourser plus tard et sur de longues périodes… sans aucun intérêt. Un gain non négligeable car le coût du crédit pèse d’un important poids dans un budget d’achat. Ce prêt à taux zéro est d’ailleurs considéré par les banques comme une sorte d’apport. Il a donc permis d’élargir l’accès  au crédit à des ménages qui en auraient été exclus jusque-là.

Le PTZ, un véritable succès

Le nouveau PTZ, qui a été élargi en 2016, est un vrai succès. Il est réservé aux primo-accédants : c'est à dire à ceux n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale durant les deux années précédant l’achat. Principalement dédié à l'achat d'un bien immobilier neuf, il est également accordé sous condition de revenus, qui varient selon la zone géographie et la composition du foyer. Par exemple, 30 000 € par an pour un célibataire en Haute-Garonne, ou 54 000 € pour un couple avec deux enfants à charge dans le Tarn.  

Car il est clairement destiné à donner un coup de pouce à ceux dont les revenus sont un peu trop justes pour accéder au marché. Un objectif qui a trouvé sa cible : un tiers des primo-accédants ont ainsi pu en bénéficier en 2016 (contre 23% en 2015). Les deux tiers n’ont, soit pas effectué la demande, soit présentaient des revenues trop élevés par rapport aux plafonds fixés par la loi.

En outre, les montants moyens de prêt à taux zéro accordés son également en hausse, confirmant que le dispositif 2016 pouvant financer jusqu’à 40% du montant du bien (contre 18% à 26% en 2015) est plus avantageux. En moyenne, les PTZ atteignent 65 266 € soit 27% de plus qu’en 2015 (51 303 €)

Le profil des emprunteurs n’a que faiblement évolué. Le montant moyen de leurs revenus est sensiblement le même, tout comme l’âge moyen du 1^er achat : 32 ans. Seul l’apport a quelque peu diminué et le montant emprunté légèrement augmenté. Rien d’étonnant en ces temps de faible coût de l’argent et de taux d’intérêt toujours très bas.

Le PTZ, des conditions de remboursement très avantageuses

Si le PTZ est extrêmement avantageux, c'est aussi parce que ses conditions de remboursement ont été revues par rapport aux anciennes moutures. L’emprunteur bénéficie tout d’abord d’un remboursement différé. Autrement dit, on lui donne la possibilité de ne commencer à rembourser le PTZ qu’au bout d’un certain temps. Cette période de différé est de 5, 10 ou 15 ans. De plus la durée proprement dite du remboursement est comprise entre 10 et 15 ans. Toutes ces durées sont fonctions des revenus du ménage.

Pourquoi est-ce si avantageux ? Parce qu’en bénéficiant d’un différé de remboursement de 10 ans par exemple, vous ne paierez durant cette décennie que le prêt « classique » de votre établissement bancaire. Autrement dit, pendant 10 ans, vous n’aurez à payer qu’une somme minime par rapport à un emprunt classique. Ensuite, au bout de 10 ans, vous commencerez à payer le PTZ en plus de votre crédit. Parallèlement, les conditions d’éligibilité au Prêt Accession Sociale (PAS), garanti par l’Etat, sont harmonisées sur celle de ce nouveau prêt à taux zéro, pour plus de simplicité.